公积金的用法，99%的人可能都错了-公务员内参

提示：公务员内参——无内涵，不参阅！
?你知道如何正确使用住房公积金嘛？此文颠覆你的认知！
一、大多数人心中的公积金贷款：更便宜

在很多人的印象里，公积金贷款是一种很实惠的贷款。
从2000~2011年，公积金大概只比商业贷款低0.25%左右沙祖康简历 。好比目前基准利率4.9%，但有大量存量客户都是拿的“7折贷款”——4.9%*70%=3.43%。这和公积金3.25%就差得不远股民刘军。此时公积金的优势仅有0.18%。从2012年开始，事情有所变化。因为当时的调控，利率从7折渐渐地恢复了85折、9折，但是原有的“7折贷款”客户合同不变。因此出现了：
7折用户：利率3.43%；
9折用户：利率4.41%；
公积金用户：利率3.25%；从这个角度讲，2016年新办的贷款，基本上都是 “9折”。所以还是要比公积金贵1.16%，算是个不小的数字。
二、公积金贷款能用就用？错！

2001年我刚刚入行的时候，公积金贷款是绝对的大头。当时几乎所有的 理财“大师”们，传授的“买房10大技巧”开篇第一句话布龙度蝎子，必然是公积金贷款。他们把公积金贷款看得如此重要，以至于忘记了买房。不仅仅是学术界，民间亦是如此。能借公积金贷款的，就绝不借房贷。最好是不贷款，实在实在不行，就仅仅只贷一次公积金贷款。在2001年时，上海公积金单笔贷款的上限仅有10万元。
许多人就是为了用满这10万元，所以他们只买一套14~15W的小房子；
或者为了符合公积金贷款条件，而推迟一年二年买房；
或者为了使用“组合贷款”，而使得整个流程很慢很慢；
一辈子只贷过一次10万元公积金，就成了“认房又认贷”的第二套。许许多年以后，他们才能认识到，这是多么惨痛的错误！
三、使用公积金的最好办法？别弄公积金贷款

那么，公积金最好的用法是什么？就是根本不要去用它。为什么，因为这涉及到几个麻烦：
1）金额太小，蚊子肉有限
2）公积金可能反而更贵
3）贷款规划
4）其他用法我们依次来讲这几个问题。一）公积金贷款省不了多少钱理财网站总是说“公积金利率低”。但是这个低，到底是多少低。定量计算，只有我有这个算法。我以前的文章写过，任何利率优惠，都可以折算成房价。以100W元3.25%公积金贷款为例:PMT (3.25%/12,360救赎者法杖,1000000)=4352.06元而对于普通商贷：PMT (3.43%/12,360,977670)=4352.06元PMT (4.41%/12,360,868066)=4352.06元也就是说，97.76万元7折房贷，等价于100万元公积金贷款。你忙了捣鼓了老半天，其实也就省了2.23万元！前几年公积金贷款还要收大几千“担保费”海恋简谱，那就更鸡肋了。对于9折商贷来说，100万元公积金贷款，等价于86.80万商贷。相当于省了十三万多。那还值得一做。但值得注意的是，这13W要靠30年才能赚回来。如果你五年截断的话，大概只赚了1/3。二）公积金贷款可能比商贷更贵在某些情况下，公积金甚至比商贷更贵。这主要是因为公积金中心，长期一条非常不合理的规定，“五年以上二手房，公积金贷款仅限15年，而不是30年”。当然，2015年新政，改为：20年以上楼龄，只能贷15年。6~19年楼龄，贷35-N年。我们还是以15年举例做表。精算15年和30年的巨大差距，哪怕你利率低一码，都无法弥补。表格：1000000元贷款，公积金15年，商贷30年

这个结果是不是令你震惊的？你只要达到3.72%的理财收益玛丽莲玉凤，7折30年就比公积金更划算。你只要达到6.27%的理财收益，9折30年就比公积金更划算。所以说，有时候就算你求着我贷公积金。我也是不要贷的。再来算一个图，还是15年对比30年历奇山庄。只不过第5年“截断”掉了。房子卖了或者贷款Re-finance之类的。

这张图表中，结论就稍有不同。七折贷款保本线是5.51%，这还是一个很低的利率，说明纯商30年非常佳赣源信息网。但是“9折30年”就不行了。其“保本”利率要达到了19%。长期的力量无法释放出来二月二日出郊。如果想好了5年就抛。“15年公积金”还是比“30年9折商贷”要优。三）纯公积金综合之前二论，我们得出结论：
1）公积金贷款可以小赚几万，但不多
2）某些场合还不如纯商贷
3）为了公积金贷款耽搁交易流程颇不值得。捡芝麻丢西瓜。其实这里面有一个bug，该bug前二年可行。
4）纯公积金贷款，不检查二套，也就是你第一套纯商贷，第二套用公积金贷款，则它可以把你当作首套处理。唯一的缺点是，公积金贷款额度实在不高李雪露，面对现在的房价，实在买不了什么房子，对某些高首付的小白或许有用。
四、公积金的正确用法：提现

好吧，所以公积金还用吗？当然。如果你公积金余额很高，高过了月供很多倍。则给你的建议，最好的做法是“提现”。半成品羽绒服提现，把十几万现金提在手里。这是比“年冲”“月冲”都更好的做法。许多人不知道。“公积金余额”其实是可以提现的，尤其是提现条件：
1）新产证六个月之内渔者无衣，凭产证提现
2）死亡
3）放弃国籍
4）满60岁退休一本产证，如果你没申请“公积金贷款”“组合贷款”的话，你就可以申请“全额提现”。哪怕有商贷，一样可以把公积金全部都取出来。当你一次性把公积金由十几万清为零了。此后施欣余，随着你的工资，它又在每月几千几千的增加。这笔钱也不要浪费。公积金是可以冲还房贷的痴恋灰姑娘。具体的做法，是找到你银行办房贷的信贷员。你不仅仅可以用你的公积金，还能扣你LG的，你爸爸的，妈妈的。凭着你的贷款买房，汪则翰就把全家人的死钱变成了活钱。所以，公积金的正确用法，是不要贷，但可以提。
（文章来源：分答，作者：欧成效）
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